Bảo hiểm vật chất xe là loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chi trả cho các thiệt hại cho thân vỏ, máy móc và thiết bị của xe ô tô khi có tai nạn hoặc sự cố bất ngờ xảy đến. Đây là sản phẩm tự nguyện, không bắt buộc tham gia và đa dạng phạm vi bảo hiểm tùy theo nhu cầu của từng khách hàng.

Số tiền bảo hiểm

Các thiệt hại xảy đến với xe sẽ được thẩm định và chi trả căn cứ theo số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng giữa các bên. Số tiền bảo hiểm do công ty bảo hiểm và người mua thỏa thuận theo giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm ký kết hợp đồng và không cao hơn giá trị đó. Công thức tính giá trị xe như sau:

Giá trị thực tế của xe = Tỷ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe sau thời gian sử dụng x Giá xe mới

Theo đó, tỉ lệ tối thiểu chất lượng còn lại của xe được hiểu đơn giản là giá trị ước tính của xe tính từ thời điểm đã mua. Thời gian sử dụng xe được tính từ tháng đăng ký lần đầu tại Việt Nam đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiểm. Đối với xe nhập thì tính từ tháng một của năm sản xuất đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiểm. Xe đưa vào sử dụng càng lâu thì tỉ lệ này sẽ càng thấp. Điển hình, theo quy tắc bảo hiểm vật chất xe của công ty Bảo Long, chỉ số này được quy định như sau:

• Xe sử dụng dưới 1 năm: 100%
• Xe sử dụng từ 1 năm đến hết 3 năm: 85%
• Xe sử dụng từ trên 3 năm đến hết 6 năm: 70%
• Xe sử dụng từ trên 6 năm đến hết 10 năm: 55%
• Xe sử dụng trên 10 năm: 40%

Một số công ty có thể xác định giá trị xe đã qua sử dụng bằng giá xe ô tô mua bán trên thị trường của xe ô tô có cùng chủng loại (cùng hãng sản xuất, mẫu xe, dung tích xi lanh, năm sản xuất).

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm cũng chịu ảnh hưởng của giá trị xe thông qua công thức:

Phí bảo hiểm = Giá trị thực tế của xe x Tỉ lệ phí

Trong đó tỉ lệ phí bao gồm tỉ lệ phí của các phạm vi cơ bản cộng với tỉ lệ phí của các phạm vi bổ sung mà khách hàng có nhu cầu mua thêm. Tỉ lệ phí có thể khác nhau tùy theo bảng phí của công ty bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm

Phạm vị bảo hiểm của sản phẩm này cũng tương đối đa dạng và khách hàng có thể lựa chọn tùy theo nhu cầu sử dụng của mình.

Phạm vi bảo hiểm cơ bản: là các trường hợp cơ bản thường gặp khi sử dụng xe, bao gồm:

• Đâm va, lật đổ.
• Hỏa hoạn, cháy nổ.
• Tai họa thiên nhiên như động đất, lũ lụt, bão, sụt lỡ, sét đánh, mưa đá.
• Vật thể từ bên ngoài tác động vào xe.
• Mất toàn bộ xe trong trường hợp trộm cắp, xe bị cướp, bị cưỡng đoạt.

Phạm vi thủy kích: là trường hợp thiệt hại động cơ do xe do lỗi vô ý của người lái xe khi điều khiển xe vào khu vực ngập nước và nước lọt vào động cơ gây hiện tượng thủy kích làm hư hỏng động cơ xe. Công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí khắc phục, thay thế những thiệt hại của động cơ theo điều khoản đã cam kết

Phạm vi lựa chọn cơ sở sửa chữa/gara: công ty bảo hiểm đồng ý cho chủ xe lựa chọn nơi sửa chữa, bao gồm các cơ sở được ủy quyền bởi hãng đã sản xuất ra chiếc xe đó trong lãnh thổ Việt Nam.

Phạm vi bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam: Công ty bảo hiểm vẫn chi trả cho các thiệt hại vật chất của xe khi gặp sự kiện bất ngờ trên lãnh thổ một quốc gia ngoài Việt Nam.

Phạm vi mới thay cũ: Công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường các bộ phận bị hư hỏng cần thay mới thuộc trách nhiệm của mình mà không trừ phần khấu hao sử dụng. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm cũng quy định thời gian sử dụng xe cụ thể áp dụng cho phạm vi này, thường là dưới 10 năm.

Phạm vi thuê xe trong thời gian sửa chữa: công ty bảo hiểm sẽ chi trả chi phí thuê xe khác để sử dụng trong trường hợp chiếc xe được bảo hiểm đang sửa chữa.

Phạm vi bảo hiểm đối với xe tạm nhập, tái xuất: công ty bảo hiểm vẫn bồi thường các thiệt hại vật chất cho xe tạm nhập, tái xuất. Trong trường hợp tổn thất bộ phận, công ty bảo hiểm chỉ trả chi phí sửa chữa hợp lý hoặc trả tiền cho chủ xe, không vượt quá số tiền bảo hiểm đã cam kết. Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, công ty sẽ chi trả bằng tiền theo giá trị thị trường của xe tại thời điểm ngay trước xảy ra tổn thất và có quyền thu hồi xe đã bị tổn thất.

Phạm vi trộm cắp bộ phận xe ô tô: công ty bảo hiểm bổ sung thêm điều khoản về trộm cắp bộ phận riêng lẻ của xe.

Ngoài các phạm vi thường thấy trên bảo hiểm vật chất xe còn có các phạm vi mở rộng khác tùy theo nhu cầu của khách hàng như:

• Bảo hiểm xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường
• Bảo hiểm vật chất xe ô tô lưu hành tạm thời
• Bảo hiểm thiết bị chuyên dùng trên xe ô tô
• Bảo hiểm xe tập lái
• Bảo hiểm xe ô tô và xe máy chuyên dùng
• Bảo hiểm trách nhiệm xe cùng chủ

Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn dạng bảo hiểm thân vỏ ô tô, là một hình thức bảo hiểm vật chất xe nhưng phạm vi chỉ bao gồm các bộ phận bên ngoài của xe vỏ, thân xe , bộ đèn chiếu sáng.

Loại trừ bảo hiểm

Một số loại trừ tiêu biểu của bảo hiểm xe ô tô bao gồm:

• Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe, người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, chiếm hữu, khai thác xe, thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.
• Người điều khiển xe không có giấy phép lái xe đúng quy định hoặc không xuất trình được giấy phép lái xe.
• Người điều khiển xe trong tình trạng nồng độ cồn cao hơn ngưỡng cho phép hoặc sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích khác.
• Xe ô tô đi vào đường cấm, đường ngược chiều, không theo sự hướng dẫn của người điều khiển giao thông, không có thiết bị chiếu sáng theo quy định hoặc vi phạm các quy định khác về luật an toàn giao thông.
• Đua xe ô tô (trái phép hoặc hợp pháp), dùng ô tô để kéo ô tô khác.
• Xe chở hàng trái phép.
• Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (loại trừ vô hiệu khi mua thêm phạm vi bổ sung cho phần này)
• Tổn thất do chiến tranh, khủng bố
• Tốn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có
• Tổn thất do xe hoạt động trong khu vực ngập nước (loại trừ vô hiệu khi mua thêm phạm vi bổ sung cho phần này)
• Tổn thất đối với săm lốp, bạt thùng xe ô tô, nhãn mác trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe ô tô trong cùng một vụ tai nạn.
• Mất bộ phận xe do trộm cướp (loại trừ vô hiệu khi mua thêm phạm vi bổ sung cho phần này)
• Xe ô tô không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định (loại trừ vô hiệu khi mua thêm phạm vi bổ sung cho phần này)
• Và các loại trừ khác trong quy tắc bảo hiểm của sản phẩm.

Ban biên tập